Formula de calcul a creditului: tipuri de rambursare a datoriilor

Creditarea în timpul nostru într-adevăr ceva ieșit din comun este dificil de a apela. Creditele de consum pentru achiziționarea de bunuri, carduri de credit, credite pe termen scurt au devenit un lucru obișnuit. Dacă te uiți la Occident, întreaga Americii trăiește pe credit, și FMI, astfel ca, în general, oferă împrumuturi statelor întregi. Dar să ne uităm la un punct de vedere practic de creditare medie de consum. Aici cel mai de bază - formula de calcul a creditului în contract, pe care mulți debitori, în cele mai multe cazuri, nu acorde atenție. Și aceasta, în viitor, ar putea juca cu ei o glumă crudă.

Formula de calcul plata pe împrumut: cunoștințe de bază

Înainte de a da-te o ecuație matematică, ar trebui să definească în mod clar câțiva termeni. Cel mai important lucru în orice acord de împrumut - rambursarea împrumutului, de exemplu, compensarea pentru suma inițială de împrumut în totalitate.

Dar, doar banii, nici o instituție bancară sau financiară nu oferă. Ei au nevoie de cel puțin pentru ca aceasta să facă plata dobânzii pentru întreaga perioadă a împrumutului. Apropo, dacă cineva nu știe această metodă a fost adoptată chiar de templieri si francmasonii.

Dar asta nu e tot. Modernă formulă de calcul de credit presupune eliminarea riscurilor asociate cu un non-plată ipotetic de către debitor a fondurilor stabilite de program. Prin urmare, în plus față de contractul de împrumut includ costurile de asigurare, redundanță și așa mai departe. D.

De fapt, calcularea formulei de împrumut în ceea ce privește rambursarea datoriei, în cazul în care se face în părți egale, poate arata ca o sumă totală de împrumut împărțit la luna, care este, S / n, unde S - IS este valoarea creditului în forma sa inițială, și n - numărul luni (nu ani).

Dacă pornim de la o plată lunară în funcție de numărul de zile din an, formula de calcul de împrumut are un aspect nou. Valoarea creditului împărțit la numărul total de zile pentru întreaga perioadă de utilizare a acestuia, și apoi înmulțit cu numărul de zile în luna curentă.

De exemplu, în luna poate fi de 30, 31, 28 sau 29 de zile. Prin urmare, întreaga sumă creditului împărțit la numărul de zile, iar apoi, în luna curentă este înmulțit cu numărul de zile.

După cum se poate acumula

Formula de calcul a dobânzii la împrumut pentru ceva similar cu exemplul prezentat mai sus. Se crede că debitorul plătește dobânzi doar pentru o anumită perioadă de utilizare a creditului (zi, săptămână, lună, an). Procentul este calculat în mod diferit. Aceasta poate depinde de numărul de zile de la data scadenței, sau care urmează să fie stabilită (în acest caz, plata dobânzii este similar cu rambursarea împrumutului).

Cu toate acestea, dacă vom respecta regulile general acceptate de rambursare de interes pentru întreaga perioadă de utilizare a creditului, formula ar arata ca o divizie a sumei creditului cu numărul total de zile în perioada, urmată de înmulțirea cu procentul și numărul de zile pentru care ai nevoie pentru a face o plată.

Unele bănci oferă pentru a face plata la scadență. Din nou, valoarea dobânzii calculată se împarte la maturitate cu fixare.

Dar una dintre cele mai interesante și atragerea de metode de marketing este acumularea de interes privind soldul datoriei principale. Astfel, formula de calcul a creditului (organismul, deși este plătit înainte de timp) rămâne aceeași, dar mai repede decât rambursa datoria principal, mai puțin interes un debitor taxați. În acest caz, delta suma totală plătită, iar restul este împărțit la numărul total de zile și apoi înmulțit cu procentul și numărul de zile corespunzătoare perioadei curente de rambursare. Dar aici sunt unele bănci impun penalități pentru ea. Acest lucru este de înțeles, pentru că ei pierd venit.

Formula de calcul a plăților anuitate pe împrumut: Care este esența?

creditele anuității sunt clasificate ca fiind diferențiate. În această situație, toate plățile aferente principalului, rambursabil în rate egale. Se disting două tipuri de maturitate: numerando și postnumerando. În primul caz, principalele plățile sunt efectuate exact la timp sau la sfârșitul perioadei. În al doilea - înainte de data programată (ca în caz de rambursare anticipată).

Și plăți în sine de acest tip pot fi fixate, legat de cursul de schimb indexate luând în considerare rata inflației, pe perioadă determinată, deschis, transmis prin moștenire, și așa mai departe. D. Formula de calcul a creditului anuitate poate fi prezentat în exemplul simplu.

Să presupunem că, suma creditului este de 100 de mii de ruble, rata anuală a dobânzii - 10%, și credite pe termen - 6 luni. Plata lunară va fi 17156.14, dar interesul va scadea. Pentru a calcula suma plătită în exces totală într-o anumită perioadă de timp, pur și simplu multiplica valoarea creditului la numărul de luni și otminusovat suma totală a creditului. În cazul nostru 17156.14 6-100000 * = 2936.84.

puncte ascunse de contracte de credit

Noi ar trebui să spunem, de asemenea, că tratatele pot fi specificate și elementele legate de asigurarea riscului de credit. Ei trebuie să acorde o atenție deosebită.

Plata comisioanelor poate fi efectuată inițial, sau defalcate în funcție de scadență, ceea ce poate duce la costuri suplimentare la determinarea valorii plății lunare. Există, de asemenea, tot felul de comisioane, de exemplu, pentru eliberarea de numerar, cu deservirea cardului de credit, SMS-notificări pentru operațiunile, și așa mai departe. D. Și, după toate acestea, de asemenea, costurile de bani, iar pentru un motiv oarecare nimeni nu într-adevăr nu se gândește la aceste costuri.

Rambursarea datoriilor

În cazul în care există o întârziere, procedura prevăzută pentru acest lucru: în primul rând de interes restante sunt rascumparate, al doilea - plata sumei principale restante, apoi - sancțiuni și amenzi. Dacă în prezent aveți o altă datorie, acesta este rambursat după interesul restante și implicit - în ultimul rând.

concluzie

După cum puteți vedea, formula de calcul a creditului, în funcție de situație se poate schimba. Aici numai cel mai important aspect este că, în astfel de robie, chiar și pe cele mai favorabile condiții, nu este necesar să se urce. Nu contează cât de atractiv totul, nici unul dintre finantatorul nu ar pierde o oportunitate de a câștiga. Și, de regulă, inclusiv taxele ascunse și starea piețelor financiare, persoana medie va pierde în orice caz.