Costul integral al creditului - ce este? CPM formulă de calcul

Destul de des de planificare pentru a lua un împrumut, ne acorde o atenție la afișele organizațiilor care oferă un astfel de serviciu. Flatat de favorabil ratei dobânzii, clienții sunt surprinși atunci când învață cât de mult , ca urmare a costului total al creditului.

Rata dobânzii - acest lucru nu este exact ceea ce obții atunci când face un contract. Suma plătită în exces este, de asemenea, de multe ori include costul de documente și diverse comisii. Deci, ceea ce nu este rata dobânzii efective? Ce este și cum să calculeze valoarea plătită în exces? Să încercăm să rezolve această problemă.

Ce este CPM?

Deci, ceea ce este în prețul total al creditului? Definiția ne spune că acest termen rezumă toate posibilele taxe și plăți lunare pe împrumut. În conformitate cu legislația rusă, această sumă trebuie să fie listate pe prima pagină a acordului de împrumut, sau , mai degrabă, în colțul din dreapta sus. Informațiile trebuie să fie închisă printr-un cadru pătrat și tipărit cel mai mare font care pot fi utilizate în acest caz. Inscripția trebuie să ocupe nu mai puțin de 5% din suprafața totală a paginii. Deci, dacă la semnarea contractului, puteți vedea un număr mare închise într-un cadru pătrat negru - aceasta este costul total al creditului. Ce este, în cuvinte simple, poate fi explicată după cum urmează. Aceasta totul este suma pe care îl plătiți în cele din urmă, atunci când face un acord de împrumut. Acesta include dobânzi, comisioane, taxe, o singură dată de plată către terți, și așa mai departe.

În cazul în care face un astfel de lucru?

Singura cauză a unui astfel de concept poate fi considerat ca fiind abuzul de instituții financiare individuale. Ei au ajuns la concluzia că, promițând clienților rate scăzute ale dobânzii atractiv, băncile sunt „uitate“ pentru a spune despre toate costurile asociate, bazându-se pe contract. Prezența plăților suplimentare pot fi nivelul de interes la nivelul, că nu va avea nici o valoare.

Dezavantajul unei astfel de creditare devine un client nu poate evalua în mod realist viitor și calculează forțele în rambursare a datoriilor. Scop, el poate, din păcate. Clientul în imposibilitatea de a plăti sume uriașe de a recurge la restructurarea datoriei. În același timp, ea suferă și istoria de credit a debitorului.

Desigur, deschis de fraudă nu este încă ajunge - toate condițiile și supraplății precizate în mod deschis în contract. Dar nu toți cetățenii au un nivel adecvat de educație, astfel că, fără asistența unui avocat și un economist pentru a înțelege complexitatea acestuia. Toate acestea au condus la faptul că, în 2013, o lege care cere tuturor instituțiilor financiare pentru a aduce în atenția clienților indicatori, cum ar fi costul total al creditului a fost adoptat de Guvern.

Ce speri să înțelegi. Acum să vorbim despre unde poți învăța și cum să calculeze în mod independent, această cifră.

Cum de a cunoaște costul total al creditului?

După cum sa menționat deja, aceste informații ar trebui să fie puse la dispoziția publicului. Puteți cere direct managerului: „? Care este rata efectivă a dobânzii“ Ce este și în cazul în care să se uite, știi deja. Deci, poti sa te uiti doar la prima pagină a contractului. Dacă nu vedeți numărul corect la locul potrivit, există o ocazie de a reflecta, și nu ascunde de tine, dacă ceva. Sincer Banca nu ascunde suma de UCS. Aceasta demonstrează „puritatea“ de intenții, și creează o imagine pozitivă a instituției pe piața financiară.

Pentru a înțelege modul de a calcula costul total al creditului, trebuie să știți ce este inclus în calcul și ceea ce nu este luată în considerare.

Ce este inclus în CPM?

Nu toate sumele plătite de client, utilizat pentru calcularea ratei reale a dobânzii. Loan Calculator (Calculator este util pentru tine) pot include următorii parametri:

• frecvență (periodicitate) de rambursare a împrumutului;
• taxe pentru serviciile de gestionare a numerarului;
• plata dobânzii;
• Plata în favoarea 3 persoane ale căror servicii sunt necesare pentru eliberarea creditului de bani;
• Comisia (de colectare) pentru luarea în considerare a cererii și emiterea de credit;
• costul de emitere a unui card de plată sau a unui instrument de plată electronică, poziția la încheierea contractului;
• comision pentru deschiderea unui cont bancar.

terțe părți, în acest caz, pot fi luate în considerare:

• dezvoltatori;
• expert evaluator;
• notar;
• organizație de asigurare;

De la încheierea acordului de împrumut pe o perioadă câțiva ani este destul de dificil de prezis ce vor fi ratele de părți terțe, după un timp, în calculul sumei totale a acestor împrumuturi sunt utilizate care există la momentul semnării contractului.

Că nu este inclus?

Ar trebui să știe că nu toate taxele asociate cu procesarea de împrumut, pot fi luate în considerare la calcularea SCU. Excepțiile sunt:

1. Costurile nu au fost incluse în termenii de împrumut, dar prevederile legii.
2. Plata amenzilor și penalități pentru condiții de avarie ale acordului de împrumut.
3. Comisia, sunt disponibile în contract și în funcție de comportamentul clientului.

La ultimul punct includ următoarele:

• Penalizarea pentru rambursarea anticipată a creditelor.
• Taxa pentru retragerea de bani de la un bancomat. Unele bănci dau bani numai pentru a transfera la un card de debit. În același timp, dacă încercați să eliminați întreaga cantitate sau o parte a acesteia în ATM „non-nativ“ cu tine va păstra un procent suplimentar.
• Taxa pentru furnizarea de informații cu privire la valoarea datoriei prin SMS sau e-mail.
• Taxa de comision pentru efectuarea operațiunilor în monedă diferită de cea în care creditul a fost emis. De exemplu, dacă card de credit rublei, și ați făcut o achiziție în magazin on-line japonez.
• Comisionul perceput de banca pentru transferul de fonduri de la alte instituții de credit.
• Plata pentru posibilitatea de a suspenda tranzacțiile bancare (card de blocare).

formulă

Un calcul exact al acestui indice este în principiu imposibilă, deoarece totul depinde de faptul dacă sunt îndeplinite condițiile inițiale de împrumut, până la cel mai mic detaliu. Banca Rusiei pentru calculul CPM este oferit ca o formulă complicată care nu este chiar un angajat al băncii este în măsură să calculeze corect toate prima dată. Ce putem spune despre cetățenii obișnuiți.

În această lucrare, ne propunem un calcul mult mai simple (deși destul de dur) a împrumutului. Calculator aveți nevoie de încă, dar calculul nu ia prea mult timp. Astfel, formula: UCS = TFR + Ch + P, unde:

• TFR - valoarea creditului (împrumut);
• Ck - valoarea tuturor comisioanelor ca un one-off și periodice;
• P - rata dobânzii;
• UCS - complet (total) costul creditului.

Toate datele din această formulă sunt exprimate în termeni fizici, ci mai degrabă în moneda creditului. Mărimea totală a comisioanelor se calculează prin însumarea tuturor cantităților cunoscute pentru întreaga perioadă a contractului. Mărimea ratei totale% rambursare pot fi găsite în programul de plăți. Acesta trebuie să fie în mod necesar furnizate de către bancă.

Exemplu de calcul al costului total al împrumuturilor

Să aruncăm o privire la modul practic de a calcula costul total al creditului. exemplu:

• un împrumut de 320 y. e timp de 3 ani, la o rată anuală de 16% .;
• pentru comision de acordare a creditului - 2%;
• Plata serviciilor de cash management - 1,2%.

În primul rând aveți nevoie pentru a determina cantitatea de interes principal, se poate vedea în acordul de împrumut. În cazul nostru, valoarea metoda de plata anuitate a va fi plătită în exces de 85 in. e.

Noi credem Comisia pentru emiterea de 320 y. e. * 2% 6,4 = y. e.

Acum aflăm câte Comisiei pentru servicii de administrare a numerarului: (.... 320 cu + 82) * Cu 1,2% = 4,86 în. e.

După toate calculele, este posibil să se determine valoarea totală de 320 y. e. +85 y. e. + 6.4 y. e. + 4,86 in. e. = 416.26 at. e.

În general, nimic complicat. Desigur, acest lucru nu este întreaga sumă la penny, care va fi lansat în calcularea unei formule complexe, propus de către stat. Dar diferențele nu sunt foarte semnificative. Puteți utiliza o varietate de calculatoare de împrumut, abundente plasate pe Internet pentru calcule mai exacte.

Ceea ce dă analiza indicatorul CPM?

Conștientizarea valoarea totală a creditului, în primul rând vă oferă o idee clară dimensiunea reală a împrumutului de la supraplata maturitate. Astfel, atunci când ratele dobânzilor aparent egale, puteți selecta un produs bancar, care va fi mai ieftin. Cu toate acestea, nu trebuie să uităm că evaluarea CPM-ul nu ia în considerare o mulțime de factori - în practică nu poate fi la fel în calcule.

De exemplu, o persoană poate găsi fondurile și rambursa împrumut de termen verde. În acest caz, suma plătită în exces va fi redus în mod semnificativ. Dar se poate merge alt mod. Întârzierile în punerea în aplicare a prevederilor tratatului poate duce la penalizări care sunt de multe ori va crește cantitatea de suma plătită în exces. Prin urmare, atunci când aleg un produs bancar nu se bazează pe valorile limită pentru costul total al creditului, ar trebui să încercați să furnizeze toate opțiunile.

Controlul statului asupra așezărilor

Una dintre cele mai importante funcții ale Băncii Centrale este de a monitoriza alte instituții financiare. Scopul acestui focus - monitorizarea pentru a se asigura că băncile nu abuzează de influența lor și ratele dobânzilor umflate pe interes. În acest sens, Banca Centrală trimestrial colectează informațiile necesare și publică valoarea medie de piață a CPM pentru diferite tipuri de credite. Toate instituțiile de credit sunt obligate să ia în considerare acești parametri. condiții Oferta în cadrul căreia valoarea totală a creditului depășește media de piață cu mai mult de 1/3, băncile nu sunt permise.

PSK, anunță băncile centrale sunt într-adevăr medie. La urma urmei, acestea sunt calculate pe baza informațiilor primite de la cel puțin 100 de creditori majori, sau 1/3 din instituțiile financiare ale țării care furnizează orice produs împrumut special.