Anuitate - plățile, întâlnim peste tot

Astăzi, mulți sunt familiarizați cu plățile anuitate datorită răspândirii largi a acestei metode de rambursare a obligațiilor de credit. Cu toate acestea, anuitatea - nu este doar un termen bancar. Acesta se găsește în diverse domenii - de asigurare la pensie, care este utilizat pentru a desemna plăți periodice / beneficii. Inițial, acest cuvânt a însemnat o periodicitate anuală (de la „annuus“ latin - „ani“). Cu toate acestea, într-o interpretare modernă a limite clare spalate si anuitatea - este orice plăți egale regulate (zilnic, lunar, trimestrial și etc ...). Cele două caracteristici principale ale acestui tip de plată - frecvența și imutabilitatea sumei plătite.

Cu toate acestea, nu toate componentele anuitate este constantă. Luați, de exemplu, contractul încheiat cu organizația bancară. Deci, atunci când faci un împrumut, debitorul este obligat să plătească creditorului în mod regulat ( de obicei lunar) o anumită sumă de bani (plăți anuitate) în contul de rambursare a împrumutului. Mai mult decât atât, această valoare include, ca parte a principalului împrumutului și interesul pentru utilizarea acestuia. Că se schimbă în timp. Inițial (până la jumătatea perioadei a creditului) valoarea plăților de dobânzi depășesc valoarea de rambursare a principalului și apoi (după mijlocul perioadei de împrumut), situația se schimbă în mod dramatic, iar cea mai mare parte anuitatea este deja datoria debitorului.

Cum în acest caz, există un calcul de anuitate? Pentru o explicație mai ușor de înțeles va da un exemplu. Să presupunem că a semnat un acord de împrumut cu următorii termeni: perioada de creditare - ani (de la douăzeci și opt noiembrie 2013 - 28 noiembrie 2014); Rata dobânzii - 20% pe an; Suma creditului (principal) - 150 de mii de ruble. Suntem interesați de valoarea plăților lunare (anuitate), și plătită în exces pe împrumut (prețul de fonduri împrumutate). Plata trebuie făcută la 28 decembrie (și în fiecare lună ulterioară), calculat pe baza formulei:

PA _post = R * (1 - (1 ^{+ i) - n) / i} , în care

PA _post - valoarea creditului (sau valoarea anuitate redusă este de 150 m p ..);

R - plata lunară;

i - lunar rata dobânzii (20% / 12 = 1,67);

n - numărul de perioade de creditare (12 luni).

Astfel, R (sau anuitate) - această cantitate egală cu:

PA _mesaj * i / (1 - (1 + i) ^{- n)} = 150,000 * 0,0167 / (1 - ^{(1 + 0,0167) -12) =} 13898 ruble.

Acum este ușor să se determine cât de mult va fi plătită în plus la împrumut cu termenii și condițiile noastre:

13898 * 12-150000 = 16776.

Prețul va trebui să plătească pentru utilizarea banilor băncii. Folosind formula în Excel, puteți construi o etichetă de nume, care va fi vopsit și componentele plății anuitate (interesul și o parte a datoriei principale pe care le va plăti în fiecare lună), ne amintim că acestea variază. Calculați nu le este greu, doar o lună ar trebui să reducă datoria principal cu privire la valoarea deja plătită și înmulțit cu rata dobânzii (este cunoscut, se percepe soldul restant).

Desigur, metoda anuitate aduce beneficii semnificative pentru bancă, deoarece debitorul inițial plătește cea mai mare parte de interes, și numai apoi începe rambursarea principalului. Iar clientul pentru a rambursa împrumutul mai mult, cu atât mai mult veți câștiga instituția de credit. Acesta este motivul pentru care băncile nu sunt foarte mândru de, în cazul în care împrumutul este rambursat înainte de termen (până de curând, în acest caz, de multe ori percepe o taxă, care a fost desființată prin lege).

Această caracteristică a plăților anuitate (componente schimbare) sunt tipice pentru credite. De obicei, o anuitate - este doar o sumă fixă, care plățile se efectuează la intervale de timp specificate. Un exemplu de ea în alte domenii: chirie, chirii, pensii, contribuțiile de amortizare regulyanye de plată a societății de asigurare a asiguraților sau, dimpotrivă, prime, taxă anuală, și așa mai departe ..